Pontuação de crédito: segurança em via de mão dupla – Orlando R.E
12 jan 2018
Poder ter uma casa para chamar de sua é um sonho. Ficar livre de aluguel e ter um lugar onde construir uma família é o desejo de muitos. Mas isto passa por algumas etapas. A pontuação de crédito FICO (Fair Isaac Corp.) é uma das primeiras.
Com a lei Dodd-Frank Wall Street, assinada por Obama em 2010, obter crédito de alto risco ficou um pouco complexo, especialmente, para quem possui baixa pontuação de crédito. Assim, a pontuação mínima necessária para comprar uma casa, depende do tipo de crédito em que o comprador se qualifica. Quanto mais alta a pontuação, menores as taxas de hipoteca.
Na consulta à FICO, uma pontuação de crédito a partir de 580 é necessária para que aqueles que comprarão um imóvel pela primeira vez se qualifiquem para um empréstimo. Caso seja inferior, será necessário um adiantamento de 10%. Os índices mínimos típicos de FICO por tipo de hipoteca são os seguintes:
Empréstimo FHA – pontuação de crédito 580+, quer dizer um crédito ruim;
Empréstimo VA – pontuação de crédito 620+, implica em crédito pobre;
Empréstimo USDA – pontuação de crédito 640+, considerado um crédito justo;
Empréstimo FHA 203K – pontuação de crédito de 620+, toma-se como crédito médio;
Empréstimo convencional – pontuação de crédito 620+, alta pontuação de crédito.
Os credores também se interessam em fatores como a recuperação do mutuário após dificuldades financeiras, dívidas acumuladas, históricos de pagamentos em atrasos nos últimos 12 meses. Ou seja, se há uma fonte de renda estável por parte do mutuário.
Medidas que podem ser tomadas para conseguir o crédito, ainda que com a pontuação baixa.
- Organização: frente a uma pontuação pobre ou baixa, é normal que os credores peçam documentos como comprovantes de pagamento, depósitos em poupanças e investimentos, fatos que comprovem uma vida financeira capaz de honrar compromissos. É importante tê-los guardados;
- Pagar para apagar: Em acordo, o saldo de uma dívida é pago e, em contrapartida, o credor concorda em remover a conta do seu relatório de crédito;
- Pedir ajuda: um cossignatário que tenha pontuação alta pode ajudar quando do pedido de um empréstimo. Ou ainda, o solicitante pode pedir para ser usuário autorizado do cartão de crédito de um parente ou amigo. O histórico do crédito será adicionado ao relatório, o que aumenta alguns pontos no resultado FICO;
- Empréstimo com FHA: a hipoteca que é segurada pelo governo federal e dirigida por credores envolvidos no programa e tem requisitos menores para concessão do crédito.
Ter uma boa pontuação de crédito é algo que precisa ser construído, especialmente, quando se vai comprar a primeira casa. Entretanto, levar em consideração os aspectos aqui citados, são de grande valia para atingir taxas melhores em relação à hipoteca o que refletirá diretamente em qualidade de vida para quem adquirirá sua casa.
